承擔意外(wài)風(fēng)險管理(lǐ)的(de)意外(wài)險一(yī)直 •λ✔扮演著(zhe)賠償過程中的(de)尴尬角β§色，沒有(yǒu)人(rén)願意動用(yò>λσ§ng)到(dào)這(zhè)樣一(yī)筆(bǐ)救急賠償資金(jīn)λπ≠≥，因為(wèi)一(yī)筆(bǐ)經濟上(shàng)©φ®§的(de)保險補償，無論如(rú)何都(dōu)無法彌≈ε₽補事(shì)故留下(xià)的(de)傷痛。唯一(yī)可(kě)以寬慰的(de)是(s←•™πhì)，能(néng)夠減輕因為(wèi)這(zhè)些(xiē)意外(wài)給親人(rβ♦én)帶來(lái)的(de)生(shēng)活負擔。

此次馬航失聯事(shì)件(jiàn)發生(shēng)的(de)第一(yī)天，國(guó)≈∑≈內(nèi)各大(dà)保險公司便開(kā∏ ¶÷i)始緊急排查客戶，其中17家(jiā)保險公司共排查₹'♣出126名客戶。各大(dà)保險公司都(dōu)啓動了(le)緊急應急機(jī)制('™↑$zhì)，全方位待命。值得(de)一(yī)提的(de)© 是(shì)，除了(le)商業(yè)保險的(de)賠償，依據國(guó)際管理(lǐ)以及我國♠☆≈(guó)《民(mín)航法》的(de)規定，每個(gè)航空(kōng)公司都(d✔★∏ōu)會(huì)為(wèi)每位乘客購(gòu)買責任險↓ σ。

A.機(jī)票(piào)含有(yǒu)什(shén)麽保險?

機(jī)票(piào)本身(shēn)其實也(yě×♣λ)含有(yǒu)保險。根據我國(guó)《©₹↓✔民(mín)航法》規定，所有(yǒu)飛(fēi)機(jī)需要(yào)投保責任險 $≠，範圍包括：一(yī)是(shì)機(jī)身(shē€↓n)險，即飛(fēi)機(jī)在飛(fēi)行(xínααδg)或滑行(xíng)中以及在地(dì)面上(shàng)發生(sh→ ​ēng)的(de)造成飛(fēi)機(jī)及其附件(jiàn)的(de)意外(wài)損失αδ或破壞;二是(shì)第三者責任險，即由↑‍•₽于飛(fēi)機(jī)或從(cóng)飛(™®↔™fēi)機(jī)上(shàng)墜人(rén)、墜物<"₹(wù)造成的(de)第三者的(de)人(ré‍‌→n)身(shēn)傷亡或财物(wù)損失;三是(shì)旅客法定責任險，即由于乘 ‌∞ 客在乘坐(zuò)或上(shàng)下(xià)飛(fēi)機(jī)時(shí)發生(sε∑hēng)意外(wài)，造成旅客的(de ≤φ♥)人(rén)身(shēn)傷亡或所攜帶和(hé)已經交運登記的(de)行(xíng)李、物(∑±≥←wù)件(jiàn)的(de)損失等。說 ®←(shuō)機(jī)票(piào)裡(lǐ)含有γσ±×(yǒu)保險，主要(yào)是(shì)指航空(kōng)公司✔©的(de)飛(fēi)機(jī)保險中所包括的(de)旅客法定責任保險。根據《民(mín)航Ω♥&€法》第129條的(de)規定，最高(gāo)賠₹•償限額為(wèi)16600個(gè)計(jì)算(suàn)單位(₩ 國(guó)際貨币基金(jīn)組織的(de)特别提款權)，按照(zhàoΩ©©γ)昨日(rì)換算(suàn)率9.531，折合約為(wèi)15.8萬±↑元人(rén)民(mín)币。不(bù)過，《民(mín)航法》還(hái)規定<δ，旅客也(yě)可(kě)以以書(shū)面形式約定更高(gāo)的(de)π₽♣賠償額。

在此次馬航失聯事(shì)件(jiànβ÷)中，平安公司排查出有(yǒu)7人(rén)為(wèi)南(nán)★∑方航空(kōng)公司的(de)共享代碼旅客，也(yě)就(jiù)是(shì)說(shu®♣÷≤ō)最少(shǎo)南(nán)航需要(yào)賠付每∏$<§人(rén)15.8萬元。

提醒：旅客責任險與航意險是(shì)兩種不(bù)同的(de)保險險種。旅客責任險是 ‍δ(shì)由國(guó)家(jiā)法定航空(kōng)公×♠₹司強制(zhì)購(gòu)買，目的(de)≤ 是(shì)為(wèi)航空(kōng)旅客提供更加充分(fēn)的(₩∑de)保險保障。一(yī)旦發生(shēng)意外(wài)傷害，可(kě)以使身(sh♦ ≈≥ēn)故者的(de)親人(rén)和(hé)家(jiā)庭多(duō)得(de)到≤≈★Ω(dào)一(yī)份保險賠償，也(yě)可(kě)以使身(shēnσ£ )體(tǐ)殘疾者多(duō)得(de)到(dào)一(yī)份殘疾保險金(j•ε♥īn)。而航意險是(shì)一(yī)種商業(yè)保險，由乘客自(zì✘∑)行(xíng)購(gòu)買，購(gò♣€γβu)買意願完全在乘客個(gè)人(rén)。

B.四類意外(wài)險各有(yǒu)側重人(rén)群

實際上(shàng)，航意險隻是(shì)意外(∞∞wài)險的(de)一(yī)種。一(yī)般來(lái)說(shuō)，意外(wài)險一(∞♦λ✔yī)般分(fēn)四類，最常接觸的(de)是(shì)航空(kōng)✘↕意外(wài)險，也(yě)簡稱為(wèi)航意險。其他(tā)三♠Ω種分(fēn)别為(wèi)交通(tōng)工(gōng)具意外(wàπΩi)險、旅遊意外(wài)險、一(yī)年(nián)期¥☆≤>綜合意外(wài)險。這(zhè)些(xiē)意外(wài)産品共同的(de)特點都(dδ ōu)為(wèi)短(duǎn)期性産品，針對(duì)出現(xiàn)的(d ≤σαe)各種意外(wài)事(shì)件(jiàn)進行(xíng)賠償。生(shēng→ε•↕)命無常，規劃卻可(kě)以有(yǒu)度。常年(nián)出差的(de↕€ π)空(kōng)中飛(fēi)人(rén)、在不(bù)同城( ♥♠¥chéng)市(shì)推廣的(de)銷 &•售精英、喜歡出門(mén)背包自(zì)助遊的(de)驢友(yǒu)、→®朝九晚五節奏簡單的(de)公務員(yuán)，等等，不(bù¶≈☆)同的(de)人(rén)群有(yǒu)不(bù)同的(de®α)需求，選擇保額及保障範圍都(dōu)會(huì)不(bù)同，需要(yà↔←o)合理(lǐ)規劃。

一(yī)、航意險

航意險由于發展最早，産品也(yě)最為(wèi)成λ&熟，購(gòu)買方便，接受程度也(yě)最高(gāo)。其主要(yào)針對(duì♥↕λφ)選擇飛(fēi)機(jī)出行(xíng)的(de)乘客。在售價上≈γ(shàng)一(yī)般為(wèi)20元，保額為(wèi)40萬元。不(←∑bù)過，航意險的(de)缺點是(shì)保障時(shí)間(jiān)很₹≥(hěn)短(duǎn)，從(cóng)被保險人(rén)腳踏上(shàng)飛(fēi÷™)機(jī)到(dào)下(xià)飛(fēi)機(jī)為(wèi)止，而且隻保障因₹☆↔為(wèi)飛(fēi)機(jī)出現(xiàn)意外(wài)↓ε♦而造成的(de)人(rén)身(shēn)傷害，基本上(shàng)就(jiù)是(σ shì)因為(wèi)事(shì)故身(shēn)亡或身(sh£↓± ēn)殘了(le)才能(néng)理(lǐ)賠，其他(tā)都(dōu)不(bù)能'≈±(néng)理(lǐ)賠，保障的(de)時(s™¶hí)間(jiān)與空(kōng)間(jiān)有(yǒu)限。但(dàn)對×≥↔(duì)于偶爾乘坐(zuò)飛(fēi)機$✔¶(jī)出行(xíng)的(de)遊客，此種Ω♣→£單次購(gòu)買、短(duǎn)期的(de)航空(kōng)意$σ↓¶外(wài)險更為(wèi)劃算(suàn)。

二、交通(tōng)工(gōng)具意外(wài)險

對(duì)于經常出行(xíng)的(de)人(rén₩±✔)士，平時(shí)會(huì)接觸到(dào)各種交通(tōng)£ ≈工(gōng)具，所以，選擇一(yī)份綜合‍↑§性的(de)交通(tōng)工(gōng)具意外(₽≈≠€wài)險，涵蓋的(de)保障會(huì)比較齊全，一(yī)±×§&般包含了(le)保險期間(jiān)內(nèi)搭乘飛(fē$≤≥ i)機(jī)、火(huǒ)車(chē)、輪船(chuán)、汽車(ch‍↕ē)的(de)保障。不(bù)過，值得(d₹←βe)注意的(de)是(shì)，在産品設計(jì)上(shàng)，不(bù✘♦')同交通(tōng)工(gōng)具賠償額不(bù)一(yī)樣。一(yī)般來(lá§★ i)說(shuō)，此類綜合性交通(tōng)工(gōng)具險，依然是(sh∑★≈♣ì)飛(fēi)機(jī)賠償額最高(gāo)，其次是(shì)汽車(chē)、火(huǒ)車(c≠ ↓✘hē)、輪船(chuán)按不(bù)同風(fēng)險賠償額不(bù)同。如(rú)一(yī)款±γ£最高(gāo)保額為(wèi)80萬元的(de)産品，隻有(yǒu)發生(shēng)航空(✔♥™kōng)意外(wài)時(shí)保額才有(yǒu)80萬元，而乘坐(zuò)汽車(chēδ≥∞)發生(shēng)意外(wài)，賠償額隻有(yǒu)20萬元。 δ

三、旅遊意外(wài)險

該險按照(zhào)風(fēng)險發生(shēng)地(dì✔≤)域，一(yī)般分(fēn)為(wèi)境內(nèi)旅遊意外(wài)和(hé)境外(wài)εβ"旅遊意外(wài)險，旅遊意外(wài)可(kě)将保障範圍從(cóng)交通(t₹'γ£ōng)工(gōng)具拓展到(dào)景區(qū)等整個(¥₽βgè)旅途。值得(de)注意的(de)是(shì)，旅遊意外(wài)險不(bù​≥)同于旅遊責任險，旅遊責任險是(shì)旅行(xíng)社為(wèi)整個(gè)行(§♣₽≤xíng)程的(de)安全與不(bù)可(kě)抗力的(de)意外(wài)單×'獨購(gòu)買的(de)保險，一(yī)般不(bù)保障遊客個(g↔★δ&è)人(rén)的(de)意外(wài)風(fπ  ≈ēng)險。

四、一(yī)年(nián)期綜合意外 ✘(wài)險

大(dà)多(duō)包含了(le)意外(wài)傷害、意外(wài)傷害醫(yī)療✘£、意外(wài)傷害津貼保障等幾個(gèγ<)部分(fēn)。綜合意外(wài)險涵蓋了(le)$∞"↑以上(shàng)所有(yǒu)的(de)意外(wài)事(shì)故，但(dàn)價格較為(w​↓èi)昂貴，适合希望有(yǒu)一(yī)個(gè)不(bù)間(jiān)斷的∏₩→(de)保障的(de)投保者。不(bù)介意保費(fèi)高(gāo)的(de)人(rén)士<‌，不(bù)妨購(gòu)買保障齊全的(de)一(yī)™λ 年(nián)期綜合意外(wài)險。

知(zhī)多(duō)D

意外(wài)險有(yǒu)三種賠付情況

一(yī)般來(lái)說(shuō)，遇到(dào)意外(w®βài)需要(yào)賠付時(shí)，意外(wài)險有(yγπǒu)三種賠付情況。第一(yī)種是(shì)在有(yǒ​ ←u)效期內(nèi)身(shēn)故，給付身(shēn)故保險金(jīnε≤≥)。第二種是(shì)在有(yǒu)效期內(nèi)₩₽殘疾，給付殘疾保險金(jīn)。第三種是(shì)在有(yǒu)效期內(nèi)，未造成身(shē♦<n)故或殘疾，按一(yī)定限額給付醫(yī)療保險金(jīn)。'<©

在受益人(rén)上(shàng)，航意險也(yě)分(fēn)生(shēng)存受益人(r•≤én)和(hé)身(shēn)故受益人(rén)。生(shēng)存受益人(rén)是(♠€shì)被保險人(rén)本人(rén);身(shēn)故受益人(r←€÷♦én)在投保人(rén)指定時(shí)，須經被保險人(rén)同意。受益人(rén)的β☆£​(de)指定和(hé)變更有(yǒu)如(rú)下(xià)規定：投保人(rénλ"&)或被保險人(rén)在訂立保險合同時(shí)，可β$β§(kě)指定一(yī)人(rén)或數(shù)人(rén)為(wèi)受益人(r£¥én)。受益人(rén)為(wèi)數(sh"↕↑ù)人(rén)時(shí)，需要(yào)指定受益順序和(hé)受益份額β‍;如(rú)未定份額，則各受益人(rén)平均分(fēn)配享受受益權。被保險人(rén≈™)是(shì)無民(mín)事(shì)行(xínβ↓g)為(wèi)能(néng)力或者限制(zhì)行(xíng)為(wèi)能(n₩≈€®éng)力的(de)人(rén)時(shí)，可(kě)以由其監護人§ <(rén)指定受益人(rén)。當需要(yào)變更受益人(rén)時(shí)，需要✔>®↓(yào)得(de)到(dào)保險公司允許并批注。

特别提醒

購(gòu)買意外(wài)險注意三個(gè)要(yào)素

作(zuò)為(wèi)一(yī)種成熟的(de)↕≈↕≤格式合同，意外(wài)險購(gòu)買的(de)方式↕✔∑♥靈活多(duō)樣，手續也(yě)簡便。♦≤♣購(gòu)買渠道(dào)有(yǒu)保險公司官網;保險代理(lǐ)人(rén);機(j$∞'≠ī)場(chǎng)、車(chē)站(zhàn)、景區(qū)♣∑等保險銷售店(diàn);電(diàn)話(huà)銷售;電(diàn)子(zǐ)商務網站(z₩≠hàn);個(gè)人(rén)業(yè)務員(yuán)等，幾>₽乎沒有(yǒu)任何限制(zhì)。

由于意外(wài)險産品種類很(hěn)σσ✔∑多(duō)，應根據自(zì)身(shēn)情況合理(lǐ)選擇。購(gòu)買意外(wài)↓>險的(de)消費(fèi)者最需要(yào)注意以下(xià)情況：首先是(shì)所✔≥購(gòu)買保險的(de)生(shēng)效日♦♠®¶(rì)期，這(zhè)決定能(néng)否有(yǒu€β)效賠付;其次是(shì)保險責任的(de)免除條款，有(yǒu)些(xiē)高(gāo)危地(✘‌dì)區(qū)、高(gāo)危行(xíng)業(yè)和(h★♣é)高(gāo)危活動并不(bù)在保險公司×"意外(wài)險的(de)保障範圍內(n×♦§ èi)，購(gòu)買時(shí)應仔細閱讀(dú)條款，尤其是(shì)除外(w•¥ài)責任;最後是(shì)購(gòu)買 ↔±保險的(de)相(xiàng)關資料、票(pi​δγ∑ào)據和(hé)發生(shēng)事(shì∞↕↑✔)故後的(de)證明(míng)、票(piào)據等應妥善保管。

高(gāo)手支招

跨國(guó)跨境出行(xíng)

最好(hǎo)買境外(wài)旅遊意外(wài'©π')險

跨國(guó)跨境，來(lái)到(dào)<←完全陌生(shēng)的(de)環境，出境乘客由于∏‍₹對(duì)當地(dì)的(de)政治、文αε<σ(wén)化(huà)、語言、天氣等不(bù)完全了(≠★<★le)解，無論在獲得(de)救援還(hái)是(shì)幫€ &助上(shàng)，面臨的(de)風(fēng)險更多(duō•±)。一(yī)般來(lái)說(shuō)，境外¥↑π (wài)遇到(dào)的(de)風(fēng)險可(kě)以分(fēn)為(wè₹∑i)以下(xià)幾類：一(yī)是(shì)個(gè)人‌∑(rén)人(rén)身(shēn)安全風(fē¥π$→ng)險，包括因一(yī)些(xiē)交通(tōng)事(s✘"∏hì)故導緻的(de)意外(wài)傷害;二是(shì)突發意外(wài)狀況，導緻旅程↕₽•取消、縮短(duǎn)、延誤;三是(shì)因意®♣☆外(wài)事(shì)故損害對(duì)第三方的(de)人(rén)身(shēn)或财物§ ∏(wù)必須承擔的(de)賠償責任;四是(shì)行(xíng)李财物©¥β(wù)和(hé)證件(jiàn)遺失、被盜。

保險專家(jiā)表示，為(wèi)應•£↓∑對(duì)境外(wài)四類突發事(shì)件(jiàn)，跨國(guó)跨境出行(xín'≤♥g)時(shí)最好(hǎo)購(gòu)買一(yī)份♦β境外(wài)旅遊意外(wài)險，大( ₩♠¶dà)部分(fēn)的(de)産品可(kě)以涵蓋以上(sh$÷ àng)的(de)風(fēng)險範圍。怎樣選擇合适的(de)境外(wài©λ≥∞)旅遊險産品呢(ne)?不(bù)同國(guó)家(jiāπ∏≤>)有(yǒu)不(bù)同簽證要(yào)求，一(yī)些(xiē)國÷∞✔(guó)家(jiā)對(duì)險種有(yǒu)明(míng)'© ✔确要(yào)求，一(yī)些(xiē)國(guó)家(jiā)對(d✘♠λ÷uì)保障額度有(yǒu)明(míng)确要(yào)求，而有(yǒu)的(d✔★e)國(guó)家(jiā)對(duì)投保的(de)保險公司有(¶÷‍♦yǒu)明(míng)确要(yào)求。因此，境外(wài)遊的© §≤(de)遊客要(yào)根據目的(de)國(guó)的(de)要(yào)求按需π÷→÷購(gòu)買，另外(wài)再根據自(zì)己的(₩®₹de)需要(yào)選擇一(yī)些(xiē)附加險，如(rú)财産險等防範家(jiā)中财☆↑→物(wù)在出遊期間(jiān)發生(shēng)丢失的(de)風(fē§‍↓ng)險。在選擇保險公司時(shí)，最好(hǎ←$o)選擇實力雄厚的(de)保險公司。

有(yǒu)的(de)保險公司會(huì)實行(xíng)醫(yī)療墊×®♦付，為(wèi)投保人(rén)減輕負擔♦• ™和(hé)回國(guó)後的(de)理(lǐ)賠手續，有( '±≤yǒu)的(de)則要(yào)求遊客自(zì)行(xíng‌✘£)保留好(hǎo)醫(yī)療單據，回國(guó)再進行(x₽←>Ωíng)報(bào)銷。因此，在求診時(shí)要(yào)留意各種費(fèi)用(yòn← §g)開(kāi)支，等回國(guó)時(shí)再進行(xíng)報(bλ♥‍™ào)銷或者索賠。還(hái)有(yǒu)，消費(fèi)者∏δ一(yī)定要(yào)牢記國(guó)際救援服務電(diàn) ↑♠話(huà)。一(yī)般來(lái)說(shuō→γ)，遇到(dào)困難或危險時(shí)  ，救援公司就(jiù)會(huì)提供一(y↕₹♥ī)條龍服務，包括治療救援、安排家(jiā)人(rén)到(dào)境外(wài)探病等。以↑→國(guó)際SOS為(wèi)例，其業(yè)務已經覆蓋到(dào)了(le)中國(guó)公$€民(mín)。